Кредитный калькулятор: зачем он нужен и почему от него иногда хочется драки

Мне часто спрашивают: "А что такое вообще этот кредитный калькулятор, зачем он нужен и почему все так к нему привязаны?" И честно скажу — я совсем не фанат абсолютно точных расчетов на раз и навсегда. Вроде бы, это чудо-средство, которое должно помочь понять, какая у тебя будет сумма ежемесячных платежей по ипотеке, сколько ты переплатишь и вообще — сможешь ли потянуть этот кредит. Но, как ни странно, иногда кажется, что этот самый кредитный калькулятор — это такая дверь в сказочный лес, где ныряешь, а выходить нужно очень аккуратно, иначе запутаешься в цифрах и остатках нервов. И да — он реально помогает, но только если знать, как его правильно использовать и, главное, чего не делать при этом. Потому что просто так вводишь любые три цифры, нажимаешь кнопку, и тебе уже кажется, что ты богатый ипотечный маг, который всё просчитал, — не самое лучшее решение. Тут как в хорошей жизни: не стоит доверять первым мыслям, особенно когда речь идёт о деньгах и будущих платежах. В общем, я тут немножко профессионал и иногда даже стороной наблюдаю за тем, как люди сажают свой ипотечный корабль на мель, просто потому что неправильно используют калькулятор. Хорошо, давайте уже разбираться, что к чему, чтобы не было потом жалко и не хотелось бить по клавиатуре.

Почему я всё время начинаю с этого вопроса?

Потому что мне кажется, именно тут начинаются все мои муки и страдания. Люди считают, что вычислили с помощью калькулятора, даже не особо вникая, сколько денег им реально потребуется, и вдруг — о боже! — оказывается, что они могут рассчитывать на кредит на 15 лет, а платежи — это просто буква «Т» в алфавите. И тут меня охватывает единственное желание — кричать «СТОП!». Ну и по-смешному, и по-настоящему — это ведь только расчет, и в нем много нюансов, которые ты и не заметишь. Надо осознать — калькулятор показывает условно, что если ты выберешь такую-то сумму, то платишь такое-то, а может, в итоге получится совсем другая история. И тут важно помнить: калькулятор — это помощник, но не волшебная палочка. В каждом расчёте есть свои скрытые ловушки, вроде процентов пониженных или повышенных, платежей «неучтённых» (например, страховых взносов или комиссий), и — что самое главное — не стоит воспринимать это как окончательное решение. Ну и, честно говоря, иногда меня удивляют вопросы типа: «А если я введу 10 миллионов, а мне дадут только 9?» — ну да, дружочек, и кто-то вдруг решил, что квартира — это не машина, которую можно подгонять под свои бюджеты, а что-то другое, скорее, магия цифр.

Что я обычно отвечаю, когда люди спрашивают: "А есть ли в этом смысл?"

Я обычно отвечаю, что… Есть, конечно. Но не так, как думает большинство: «Ух ты, я сейчас тут прикину, сколько у меня останется денег после выплаты по ипотеке. И всё!». Мне кажется, многие забывают, что калькулятор — это всего лишь первый, очень грубый ориентир. Он помогает понять границы — что влезает, а что — нет. Но! Не стоит воспринимать его как закон. Тут нужно знать, что он не учитывает налоговые вычеты, возможные изменения процентной ставки, сроки погашения или даже неясные комиссии в банке. Я в таких случаях говорю: «Смотрите, калькулятор вам скажет, где границы, а дальше — уже финансовый план и консультация специалиста. Не путайте их, пожалуйста!» Надо помнить и о психологическом моменте — если у вас есть гипотеза, что вы легко заплатите в течение нескольких лет, калькулятор только подтвердит или опровергнет её, но не даст вам гарантию. От этого я иногда стреляю внутри себя — ведь всё равно у каждого свои жизненные обстоятельства, и ни один калькулятор этого не учтёт. Вобщем, основная моя рекомендация — пользоваться калькулятором с умом, а не как снарядом, которым можно разбрасываться в никуда.

Почему так много заблуждений вокруг расчетов?

Ну потому что у нас в стране, как впрочем во многих странах, существует миф, что индивидуально подобранный кредит — это как магия, и он сам по себе что-то решает. Мол, если я введу в калькулятор эти цифры — получится волшебство. Но правда в том, что никто не скажет вам сразу, что, например, есть скрытые доплаты, платежи за страхование или изменение ставки после какого-то времени. И если вы не залезаете во все тонкости, то можете оказаться с большой «пустотой» в кошельке, а кто-то — вообще просто не рассчитает себя и погрузится в ипотечные долги мечты… или кошмары. Я иногда даже жалко людей, потому что они вроде как считают, что посчитались и всё — теперь спокойно можно идти и подписывать документы. А на деле всё совсем не так просто. Калькулятор не учтет, что вам надо обязательно платить страховку, что вас могут переоценить, а еще не факт, что ставка останется постоянной. Тут, кстати, еще одна ловушка — дезинформация, потому что некоторые считают, что они просто введут цифры и получат точный результат, как на автосервисе в автомагазине: «Вот вам цена — и все тут». Ошибка! Маленькое уточнение — это только суррогат реальности, которая у вас может быть, а может и не быть.

Про что важно помнить? Почему так часто я раздражаюсь?

Меня раздражает, когда люди ведут наугад и не проверяют данные, потому что этот калькулятор — не игрушка, а инструмент выбора. Неправильно заданные параметры — и всё, считай, что купили кота в мешке. Например, если вводишь неправильную процентную ставку или срок — результат уходит в космос, и ты при этом веришь, что всё рассчитано идеально. А в реальности — это могильная команда для будущих трат. Еще меня бесит, когда в расчетах даже не задумываются о том, что есть unpredictable factors — изменение условий, рефинансирование, общий экономический кризис или даже внезапная потеря работы. И если ты рассчитываешь только по одному сценарию — будь готов к сюрпризам. Итак, что я всем говорю в итоге: используйте калькулятор как навигатор, а не как путеводную звезду. И обязательно учитывайте «черные лебеди» и прочие непредвиденные обстоятельства. И да — забудьте о мечтах про точность до копейки. Всё равно, если ты денег не считаешь — возможен казус, и потом еще долго будешь удивляться, почему так дорого получилось.

В итоге: стоит ли доверять этим калькуляторам? Или лучше всего — руками и калькулятором вместе?

Если честно, я считаю, что без калькулятора жить сложно, особенно когда идешь на покупку жилья в ипотеку. Он разгоняет мозг, помогает понять масштабы бедствия или счастья. Но вера в его абсолютную точность — это как верить в магию. Лучше использовать его как стартовую точку, а дальше — думать, считать, уточнять и консультироваться с профессионалом. Потому что, согласитесь, только полагаться на один калькулятор — все равно что выбрать жену по фотографии или купить котлету, исходя из только внешнего вида. Не всегда совпадение. И, если мне задают вопрос: «А вот если я введу такие-то цифры, получится ли у меня идеальный займ?», — я обычно отвечаю: «Ну, может, и получится, а может — вообще попадаете в водоворот проблем. Всё зависит от ваших реальных доходов, расходов и еще десятка нюансов, о которых калькулятор не знает и не узнает никогда». Так что, подытоживая, я скажу так: калькулятор — хорош, когда его правильно используешь. А без мозгов и внимания — только шум и путаница, которая дорого стоит, поверьте мне на слово. В конце концов, лучше сидеть с бумагой, считать вслух и иногда звонить бабушке, которая точно скажет, сколько у вас осталось после всех платежей и на что еще можно потратить.